صندوق الطوارئ: 5 مراحل لبنائه من الصفر حتى يكفيك

لو توقّف مرتبك من أول الشهر القادم، كم شهرًا تستطيع أن تدفع فيه الإيجار والطعام والمواصلات دون أن تستلف؟ يجيب كثيرون برقم المدخرات كلها، ويظنون أنه صندوق الطوارئ. لكن هذا الرقم يخلط أشياء كثيرة معًا. ففيه مال الشقة، وثمن الثلاجة التي أجّلت شراءها، وأقساط المدرسة القادمة، ونصيب المناسبات. ولهذا يبدو المبلغ كبيرًا على الورق، ثم يتبين وقت الأزمة أن معظمه محجوز لغرض آخر.

والنتيجة تتكرر في بيوت كثيرة. تأتي المفاجأة، فتسحب الأسرة من مال الشقة أو من قسط المدرسة، ثم يأتي بعد شهرين موعد القسط أو الدفعة، والمال ناقص. فتلجأ إلى سلفة من قريب، أو إلى تقسيط جديد على البطاقة. وهكذا تتحول مفاجأة واحدة إلى مشكلتين، رغم أن المدخرات كانت موجودة من البداية.

صندوق الطوارئ يحل هذا الخلط. فهو، كما تعرّفه هيئة حماية المستهلك المالي الأمريكية، احتياطي نقدي تخصصه للمصاريف غير المخطط لها وللأزمات المالية. ومن أمثلة الهيئة إصلاح السيارة أو البيت، وفواتير العلاج، وانقطاع الدخل. والكلمة المهمة هنا هي «تخصصه». فالمال المخصص لغرض واحد تعرف حجمه الحقيقي، وتعرف كم شهرًا يحميك.

يمر بناء صندوق الطوارئ بخمس مراحل متتالية. تبدأ الأولى برقم تحسبه من فواتيرك، وتنتهي الخامسة بقواعد تحمي الصندوق بعد اكتماله. وبين المرحلتين تفصل الصندوق عن باقي مدخراتك، وتجمع أول مبلغ صغير، ثم تختار عدد الشهور الذي يناسب أسرتك. والأرقام في الأمثلة توضيحية، أما أرقامك الحقيقية فتأتي من كشوف حسابك.

نقطة البداية تختلف من بيت إلى آخر. فإذا كان عندك مال مدخر، فستعرف بعد المرحلة الثانية كم منه يصلح للطوارئ فعلًا. وإذا كان المرتب لا يترك شيئًا، فأول مبلغ يمكن أن يأتي من مال يصلك مرة واحدة، مثل المكافأة أو ثمن شيء تبيعه. وتفصّل المرحلة الثالثة هذه المصادر. وإذا كنت قطعت جزءًا من الطريق، فابدأ من المرحلة التي تقف عندها.

1. المرحلة الأولى: احسب رقم الشهر الأساسي

كل ما تحسبه لصندوق الطوارئ يبدأ من رقم واحد: تكلفة الشهر الأساسي. وهي ما يجب أن تدفعه حتى لو توقف دخلك تمامًا. اجمع كشوف حسابك وفواتير آخر 3 أشهر، ثم مرّ على كل بند واسأل سؤالًا واحدًا. هل أستطيع إيقاف هذا البند شهرين دون ضرر حقيقي على عملي أو بيتي أو صحتي؟ فإذا كانت الإجابة لا، فالبند أساسي. وإذا كانت نعم، فهو مرن، ولا يدخل في رقم الشهر الأساسي.

هناك ثلاثة بنود أساسية ينساها كثيرون عند الحساب. أولها المصاريف التي لا تتكرر كل شهر، مثل رسوم المدرسة أو تجديد رخصة السيارة. وثانيها دواء الأمراض المزمنة، لأنك تشتريه أحيانًا مرة كل شهرين. وثالثها مواصلات الأولاد إلى المدرسة، فهي لا تظهر في كشف الحساب حين تدفعها نقدًا. لذلك اسأل أفراد البيت عما يدفعونه بأنفسهم قبل أن تعتمد الرقم.

في المثال التالي أسرة افتراضية مصاريفها الأساسية 10 آلاف في الشهر. ولاحظ أن الحد الأدنى من الأقساط داخل الرقم، لأنك ستدفع القسط الفائت لاحقًا، وقد يضيف إليه البنك غرامة تأخير. كما دخلت رسوم المدرسة السنوية مقسومة على 12 شهرًا، لأنها لا تتوقف في الأزمة.

هذا الرقم، 10 آلاف في المثال، هو وحدة القياس لكل ما يأتي بعده. فالهدف الكامل لصندوق الطوارئ عدد من هذه الشهور، ومبلغ المرحلة الثالثة أول دفعة نحوه. ولهذا يستحق أن تحسبه بدقة مرة واحدة، ثم تراجعه كل سنة. ويشرح دليل الأمان المالي كيف تحسب أيضًا الرقم الكامل الذي يضم البنود المرنة.

2. المرحلة الثانية: افصل صندوق الطوارئ عن باقي مدخراتك

كثيرًا ما يفرغ صندوق الطوارئ بسبب مصاريف تعرفها مسبقًا. فتجهيز العيد، وقسط المدرسة، وصيانة السيارة السنوية، كلها مواعيد في التقويم. وحين تدفعها من الصندوق، يصل يوم المفاجأة الحقيقية والرصيد ناقص. لذلك قسّم مدخراتك إلى أوعية، ولكل وعاء اسم وغرض واحد.

• صندوق الطوارئ: للمفاجآت الضرورية العاجلة وحدها، فلا تمسه لغيرها.
• وعاء المصاريف السنوية: رسوم المدارس والتأمين والصيانة الدورية، مقسومة على 12 قسطًا شهريًا.
• وعاء المناسبات: الأعياد والأفراح وتجهيز الزواج، وكلها معروفة قبل موعدها بشهور.
• الادخار طويل المدى: الشقة أو الاستثمار أو أي هدف بعد سنوات، في مكان آخر تمامًا.

تضع الهيئة ثلاثة شروط للمكان: أن يكون آمنًا، وأن تصل إليه بسهولة، وألا يغريك بالإنفاق على غير الطوارئ. ولذلك فأنسب مكان للصندوق غالبًا حساب توفير منفصل في بنك خاضع للرقابة، بلا بطاقة دفع مرتبطة به. وتنبه الهيئة أيضًا إلى أن النقد في البيت قد يسرقه لص، أو يضيع، أو يتلف.

أما الذهب فلا يناسب صندوق الطوارئ، رغم أنه وعاء ادخار مألوف في بيوت كثيرة. فسعره يتغير، وقد ينخفض في اليوم الذي تحتاج فيه إلى البيع. والبيع نفسه يحتاج إلى وقت، وقد تحصل عنده على أقل من السعر الذي تسمعه. وبوجه عام، اترك الأصول التي يتغير سعرها للادخار طويل المدى، واترك للطوارئ نقدًا لا يتغير مبلغه مع السوق.

إذا كان في البيت دخلان، فيكفي غالبًا صندوق واحد للأسرة. لكن اتفقا مسبقًا على ثلاثة أشياء: المصاريف الأساسية المشتركة، ومن يملك صلاحية السحب، وطريقة إعادة الرصيد بعد أي سحب. واكتبا الاتفاق في سطرين، وراجعاه مع ميزانية البيت.

3. المرحلة الثالثة: اجمع مبلغ المفاجأة الواحدة

الهدف الكامل يبدو بعيدًا، لذلك ابدأ بمبلغ يغطي مفاجأة واحدة شائعة في حياتك. ارجع إلى آخر سنة، واكتب أكبر ثلاثة مصاريف لم تتوقعها، ثم خذ متوسطها. وتنصح الهيئة بشيء قريب من ذلك، فهي تقترح مراجعة المصاريف المفاجئة السابقة لتحديد الهدف. كما تذكر أن مبلغًا صغيرًا يمنح قدرًا من الأمان لمن يكفيه مرتبه بالكاد حتى آخر الشهر.

فلنفترض أن المصاريف الثلاثة كانت إصلاح غسالة بـ1500، وكشفًا وتحاليل بـ3 آلاف، وقطعة غيار للسيارة بـ4500. متوسطها 3 آلاف، فهذا هو المبلغ الأول في صندوق الطوارئ. وحين يكتمل، تتوقف المفاجأة الصغيرة عن التحول إلى دين جديد.

المصدر الأسرع هو المال الذي يأتي مرة واحدة، مثل المكافأة، والعيدية، وثمن شيء بعته ولم تعد تحتاجه. اجعل نصفه على الأقل يذهب إلى الصندوق حتى يكتمل مبلغ المفاجأة. والمصدر الثاني تحويل تلقائي صغير يخرج يوم صرف المرتب. وتصف الهيئة هذا التحويل بأنه من أسهل طرق الادخار المنتظم، كما تقترح أن تسأل جهة عملك عن تقسيم المرتب بين حسابين.

كم يستغرق الوصول إلى مبلغ المفاجأة؟ احسب المدة قبل أن تبدأ، حتى يكون للمرحلة موعد واضح. فإذا حوّلت 500 كل شهر، ووضعت نصف مكافأة قيمتها ألفان، فستصل إلى 3 آلاف بعد 4 أشهر تقريبًا. اكتب ذلك الشهر على ورقة، فوجود موعد مكتوب يساعدك على الالتزام بالتحويل في الشهور التي تضيق فيها الميزانية.

أما الجمعية فاتفاق بين عدد من الأشخاص، يدفع فيه كل منهم قسطًا ثابتًا كل شهر، ويقبض أحدهم المجموع بالدور. وهي لا تصلح صندوقًا للطوارئ، لأنك تقبض المبلغ في دورك، لا في يوم الأزمة. لكنها قد تساعد في تمويله بشرطين: أن تثق في أعضائها، وأن تقبل أن دورك قد يأتي متأخرًا. اشترك في جمعية بقسط تتحمله، وحين يأتي دورك، حوّل المبلغ كله إلى حساب صندوق الطوارئ في اليوم نفسه. وبهذا يصل الصندوق إلى مبلغ كبير دفعة واحدة، بالتزام شهري تعرفه مسبقًا.

4. المرحلة الرابعة: اختر عدد الشهور وأكمل صندوق الطوارئ

لحساب الهدف الكامل لصندوق الطوارئ، اضرب رقم الشهر الأساسي في عدد الشهور الذي يناسب وضعك. وهناك رقمان يساعدانك على الاختيار. تذكر المؤسسة الفيدرالية الأمريكية لتأمين الودائع أن الخبراء يوصون عادة بمدخرات تكفي 6 أشهر من مصاريف المعيشة. أما الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي، فيسأل الأسر في أحد مسوحه سؤالًا واحدًا ليعرف قدرتها على تحمّل انقطاع الدخل: هل لديها مدخرات تكفي 3 أشهر؟ والرقمان نقطتا بداية، فقد تحتاج أسرتك إلى أقل من 6 أشهر أو أكثر منها بكثير.

لتحدد عدد الشهور الذي يناسب أسرتك، أجب عن أربعة أسئلة بصراحة. كم شخصًا يعتمد على دخلك؟ وهل في البيت دخل ثانٍ يستمر إذا توقف دخلك؟ وكم شهرًا يستغرق البحث عن عمل في مجالك عادة؟ وهل عليك أقساط لا تقبل التأجيل؟ وكلما زاد من يعتمدون عليك، وطال البحث عن عمل في مجالك، وثقلت الأقساط، احتجت إلى عدد أكبر من الشهور.

قارن مثلًا بين حالتين. موظف يعمل في مجال مطلوب، وزوجته تعمل أيضًا، ولا أقساط عليهما. هذا البيت يكفيه غالبًا 3 أشهر، لأن دخلًا واحدًا سيستمر إن توقف الآخر. وفي المقابل، عائل وحيد لثلاثة أطفال، في مجال يطول فيه البحث عن عمل، وهي الحالة الأخيرة في الجدول. هذا البيت يحتاج إلى 9 أشهر أو أكثر، لأن الأسرة كلها تعيش على دخله وحده، والبحث عن عمل بديل قد يطول.

أما صاحب الدخل غير المنتظم فيحتاج إلى قاعدة إضافية. فلا تبنِ ميزانيتك على متوسط الدخل، بل على أضعف شهر واقعي مر عليك، لأن الفواتير تستمر حين يتأخر الدخل. فإذا تراوح دخلك بين 12 ألفًا و20 ألفًا، فاجعل ميزانيتك 12 ألفًا. وبعد ذلك حوّل ما يزيد عليها في كل شهر جيد إلى الصندوق قبل أي إنفاق آخر.

إذا كانت عليك ديون، فقرر قبل استكمال الهدف أيهما تقدّم: صندوق الطوارئ أم السداد. فالدين ذو الفائدة المرتفعة يزيد كل شهر، ولهذا يبدو تعجيل سداده منطقيًا. لكنك إن وجهت كل فائض إليه، فستضطر إلى دفع المفاجأة التالية بالبطاقة أو بقرض جديد. والحل الوسط أن تكمل مبلغ المفاجأة الواحدة من المرحلة الثالثة أولًا، ثم توجه الفائض إلى الدين، ثم ترجع لاستكمال الهدف الكامل.

عند ترتيب الديون، ابدأ بأعلاها فائدة، أو بأصغرها إن كنت تحتاج إلى إنجاز سريع يشجعك، وترتيب الأصغر أولًا هو ما يسميه المختصون «كرة الثلج». وفي كل الأحوال، ادفع الحد الأدنى لكل دين في موعده، فالهيئة تنبه إلى أن القسط الذي تتأخر في سداده لا يسقط عنك.

لتصل إلى الهدف الكامل بخطوات ثابتة، اختر مدة للادخار، مثل سنتين، واقسم الهدف على عدد أشهرها. فهدف 60 ألفًا على سنتين يعني 2500 كل شهر. وراجع ما جمعته مرة كل 3 أشهر، فمتابعة الرصيد كل يوم قد تغريك بالسحب قبل الأوان.

5. المرحلة الخامسة: احمِ صندوق الطوارئ وراجعه كل سنة

اكتب شروط السحب الآن وأنت هادئ، لأنك تحت الضغط تتساهل مع نفسك. والشروط ثلاثة اختبارات تمر عليها بالترتيب. هل المصروف مفاجئ، أم كان معروفًا مسبقًا؟ وهل هو ضروري لحماية دخلك أو سكنك أو صحتك، أو لسداد التزام قانوني؟ وهل هو عاجل، بحيث يكلفك التأجيل أكثر؟ فإذا انطبقت الشروط الثلاثة على المصروف، فاسحب المبلغ المطلوب وحده. وإذا فشل المصروف في أي اختبار منها، فادفعه من الميزانية الشهرية أو من أحد الأوعية الأخرى.

سجّل كل سحب من صندوق الطوارئ في سطر واحد: التاريخ، والمبلغ، والسبب، والشهر المتوقع لعودة الرصيد. وبعد سنة سترى في السجل ما يتكرر. فإذا تكرر إصلاح السيارة ثلاث مرات، فمكانه بند صيانة شهري في الميزانية.

إذا كانت الأزمة كبيرة، مثل فقدان العمل، فالهيئة تنصح من ضاق عليه المال بهذا الترتيب: ما يحمي الدخل أولًا، ثم السكن، ثم التأمين الأساسي، ثم الالتزامات القانونية. وبعد فقدان العمل، يصبح «ما يحمي الدخل» هو ما تحتاجه للوصول إلى عمل جديد، كالمواصلات إلى مقابلات العمل. وفي هذه الحالة ادفع من صندوق الطوارئ المصاريف الأساسية وحدها، وأوقف البنود المرنة فور توقف الدخل.

قد تأتي الأزمة قبل أن يكتمل الصندوق، وهذا وارد جدًا. عندها استخدم ما جمعته للبنود الأساسية بالترتيب السابق، وإذا عرفت أنك ستتأخر، فتواصل مبكرًا مع البنك أو الجهة التي تدفع لها الأقساط. فالاتفاق قبل موعد الدفع أسهل كثيرًا من التفاوض بعد التأخر. ثم ارجع إلى المرحلة الثالثة حين يستقر الدخل.

تقول الهيئة بوضوح: إذا أنفقت من الصندوق، فأعد بناءه. لذلك أعد التحويل التلقائي بعد السحب مباشرة، وحدد مدة واقعية لعودة الرصيد. فلو سحبت 3 آلاف، فإعادتها تحتاج إلى 500 كل شهر لمدة 6 أشهر. وإذا كان السحب كبيرًا، مثل مصاريف عدة شهور بعد فقدان العمل، فاجعل هدفك الأول العودة إلى مبلغ المفاجأة الواحدة، ثم أكمل الباقي.

يعرّف صندوق النقد الدولي التضخم بأنه معدل ارتفاع الأسعار خلال فترة زمنية، وينبه إلى أن المبلغ الثابت يفقد جزءًا من قدرته الشرائية. ومعنى ذلك عمليًا أن صندوق الطوارئ المكتمل قد يصبح ناقصًا دون أن تسحب منه شيئًا. فإذا ارتفع رقم الشهر الأساسي من 10 آلاف إلى 12 ألفًا، صار الصندوق الذي كان يكفي 6 أشهر يكفي 5 فقط.

لذلك حدد يومًا ثابتًا كل سنة، وأعد فيه حساب رقم الشهر الأساسي من الكشوف الجديدة. ثم اضربه في عدد الشهور الذي اخترته، وقارن الناتج بالرصيد. وإن ظهر فرق، فقسّمه على 12، واجعل الناتج تحويلك الشهري في السنة التالية.

هل صندوق الطوارئ عندك جاهز؟ اختبره في دقيقة

صندوق الطوارئ لا يحتاج إلى مرتب كبير، بل إلى رقم صحيح ومكان منفصل وقواعد مكتوبة. والطريقة الأسرع لمعرفة مكانك ثلاثة أسئلة. هل تعرف رقم شهرك الأساسي دون أن تخمنه؟ وهل مال الصندوق في حساب لا يختلط بمصروف البيت ولا بمال المناسبات؟ وإذا جاءت مفاجأة بقيمة 3 آلاف غدًا، هل تدفعها دون دين جديد؟

إذا أجبت بـ«لا» عن أي سؤال، فهو يدلك على المرحلة التي تبدأ منها: الأول يعيدك إلى المرحلة الأولى، والثاني إلى الثانية، والثالث إلى الثالثة. أما إذا أجبت بنعم عن الثلاثة، فأنت في مرحلة الاستكمال، وما بقي هو الصبر والمراجعة السنوية. وفي دليل الأمان المالي باقي خطوات الحماية من فقدان الدخل.