المصاريف الأساسية: 4 قوائم تكشف رقم بيتك الحقيقي

ورقة واحدة مقسومة إلى أربعة أعمدة تكفي لتعرف كم يحتاج بيتك ليعيش شهرًا كاملًا لو توقف الدخل. في العمود الأول الإيجار والفواتير والطعام والدواء، وفي الثاني رسوم المدرسة ورمضان والعيد مقسومة على اثني عشر. وفي العمود الثالث ما ترسله لأهلك كل شهر، وفي الرابع كل ما يقبل الانتظار. وحين تجمع الأعمدة الثلاثة الأولى، يخرج رقم اسمه المصاريف الأساسية. وحسابه لا يحتاج إلى خبرة مالية، بل إلى أمسية هادئة وكشوف حقيقية وصراحة مع النفس. وستخرج منها برقم تبني عليه قرارات سنوات قادمة.

المصاريف الأساسية هي ما يجب أن تدفعه حتى لو توقف دخلك تمامًا. ولهذا يتوقف عليها كل قرار مالي كبير. فهي تحدد حجم صندوق الطوارئ، وعدد الشهور التي تصمد فيها بين عملين، والدخل الذي يجب أن يصل إليه أي مشروع جانبي قبل أن يعوّض المرتب. وحين يكون الرقم أصغر من الحقيقة، تنهار الخطة في أول شهر. وحين يكون أكبر منها، تبدو الأهداف أبعد مما هي فعلًا.

لكل عمود من الأعمدة الأربعة قسم خاص فيما يلي، بأمثلة بالأرقام توضح طريقة الحساب خطوة بخطوة، ومعها ما يدخل في العمود وما يخرج منه. والقوائم الثلاث الأولى معًا هي مصاريفك الأساسية، أما الرابعة فهي مساحة التقشف وقت الأزمة. والأرقام في الأمثلة توضيحية، وأرقامك الحقيقية تأتي من كشوف الحساب والإيصالات.

قبل أن تبدأ، اجمع كشوف آخر ثلاثة أشهر من البنك ومن تطبيقات الدفع، وأي إيصالات لمدفوعات نقدية. وتقدم هيئة حماية المستهلك المالي الأمريكية مجموعة أدوات مجانية اسمها «أموالك وأهدافك»، وفيها جدول لتتبع الإنفاق وتقويم لمواعيد الفواتير. ويكفي أيضًا دفتر عادي، بشرط أن تضع كل مبلغ دفعته في إحدى القوائم الأربع.

لماذا يسبق رقم المصاريف الأساسية كل خطة مالية؟

الرقم الأول الذي تبنيه على المصاريف الأساسية هو هدف صندوق الطوارئ. فالهدف الكامل يساوي المصاريف الأساسية مضروبة في عدد الشهور الذي يناسب أسرتك. وفي المثال الذي ستبنيه القوائم الأربع بعد قليل، تبلغ المصاريف الأساسية 9500 والمصروف الكامل 12500. فتحتاج الأسرة إلى 57 ألفًا لتغطي ستة أشهر، لا إلى 75 ألفًا. والفرق 18 ألفًا، وهو ادخار سنة كاملة لأسرة تدخر 1500 في الشهر.

الرقم الثاني هو مدة الصمود. اقسم المدخرات التي تستطيع سحبها خلال أيام، مثل النقد ورصيد الحساب الجاري، على المصاريف الأساسية، فيخرج عدد الشهور التي تصمد فيها بلا دخل. فلو كان لدى أسرة المثال 28500، فهي تصمد ثلاثة أشهر إذا أوقفت القائمة الرابعة فورًا. أما إذا لم تغير شيئًا، فالمبلغ نفسه يكفي شهرين وربع شهر تقريبًا.

الاستعمال الثالث يخص من يفكر في مشروع جانبي أو في ترك العمل. فالمشروع لا يعوّض المرتب حقًّا قبل أن يغطي المصاريف الأساسية شهورًا متتالية. ويربط دليل الأمان المالي هذه الأرقام كلها في خطة واحدة.

القائمة الأولى: المصاريف الأساسية الثابتة كل شهر

ابدأ بما يتكرر كل شهر تقريبًا بالمبلغ نفسه. اسأل عن كل بند في هذه القائمة سؤالًا واحدًا: لو توقف دخلي شهرين، هل يضر إيقاف هذا البند بعملي أو سكني أو صحتي، أو يجعلني أخالف التزامًا قانونيًا؟ وهذا الترتيب نفسه تتبعه قائمة الهيئة لمن يضيق عليه المال: احمِ دخلك أولًا، ثم سكنك، ثم التأمين الأساسي، ثم التزاماتك القانونية.

تدخل في هذه القائمة غالبًا ستة بنود. أولها الإيجار أو قسط السكن. ثم الكهرباء والمياه والغاز، لأن إعادة التوصيل بعد القطع تكلف أكثر من الدفع في الموعد. ثم الطعام الأساسي، والمواصلات إلى العمل، والدواء الدائم والتأمين الصحي. وأخيرًا أقل قسط مطلوب منك كل شهر لكل دين، لأن الهيئة تنبه إلى أن القسط الذي تؤجله اليوم ستضطر إلى دفعه لاحقًا.

خذ مثلًا أسرة من أربعة أفراد، وهذه قائمتها الأولى بمبالغ افتراضية للتوضيح:

الطعام أصعب بنود القائمة تقديرًا، لأنه يتفرق على مشتريات صغيرة كثيرة. لذلك اجمع ما دفعته للبقالة والخضار والخبز خلال الأشهر الثلاثة، ثم اقسمه على ثلاثة. بعد ذلك احذف منه ما تشتريه للتسلية لا للغذاء، مثل الحلويات الجاهزة والمشروبات الغازية. والناتج هو ما يحتاجه البيت من طعام فعلًا.

بعض البنود أساسي في جزء منه فقط. فالهاتف ضروري للبحث عن عمل وللتواصل مع المدرسة، لكن الباقة الأغلى ليست ضرورية. والإنترنت ضروري للعمل والدراسة، لكن السرعة الأعلى ليست ضرورية. لذلك اكتب لكل بند مختلط أقل تكلفة تؤدي الغرض، وضعها وحدها في القائمة. وبهذه الطريقة لا تظلم نفسك بحذف البند كله، ولا تضخّم الرقم بحسابه كاملًا.

بعد أن تنتهي من القائمة الأولى، راجعها مع من يدير مصروف البيت يوميًا. فكثير من البنود الصغيرة لا يظهر في كشف الحساب، لأن من يدير البيت يدفعها نقدًا من مصروف الأسبوع. ومن هذه البنود خبز الصباح، وأجرة المواصلات القصيرة، وشحن رصيد الهاتف.

القائمة الثانية: الموسمي والسنوي في المصاريف الأساسية

هنا تختبئ أكبر أخطاء الحساب. فبعض المصاريف لا يأتي كل شهر، لكنه يأتي كل سنة بلا استثناء. ومن أمثلته رسوم المدارس والكتب والزي، وتجهيز رمضان، وملابس العيد وثمن الأضحية، وتأمين السيارة وترخيصها، وصيانة التكييف قبل الصيف والسخان قبل الشتاء. وحين يصل أحدها، يبدو كأنه أزمة مفاجئة، رغم أن موعده معروف منذ سنة.

الحل حساب بسيط. اكتب كل مصروف من هذه المصاريف بمبلغه السنوي، ثم اجمعها، ثم اقسم الناتج على اثني عشر. فإذا كانت رسوم المدرسة 6 آلاف في السنة، ورمضان والعيدان 4800، والترخيص والصيانة 1200، فالمجموع 12 ألفًا. وقسمتها على اثني عشر تعطي ألفًا كل شهر، وهذا الألف جزء من المصاريف الأساسية حتى في الشهور التي لا يحل فيها أي موعد.

ارسم تقويم المواسم مرة واحدة

أسهل طريقة لاكتشاف المصاريف الموسمية أن ترسم السنة على ورقة واحدة. اكتب أسماء الشهور الاثني عشر، وضع تحت كل شهر ما يأتي فيه عادة: بداية الدراسة، ورمضان، والعيدين، والصيف، وموعد تجديد التأمين. وفي أدوات الهيئة تقويم للفواتير يقوم على فكرة قريبة، فأنت تكتب فيه كل فاتورة في يوم استحقاقها. وحين تنظر إلى الورقة، ستعرف أي الشهور ثقيلة، ولماذا كان بعضها يربك ميزانيتك كل سنة.

ثم افتح لهذه القائمة حسابًا أو ظرفًا منفصلًا، وحوّل إليه القسط الشهري كل شهر. وحين يأتي موعد المدرسة أو رمضان، يكون المال جاهزًا. وبهذا يبقى صندوق الطوارئ للمفاجآت وحدها، ولا يذهب نصفه إلى مصروف تعرفه من قبل.

القائمة الثالثة: نصيب الأهل ومن يعتمد عليك

في البيوت العربية التزامات لا تظهر في أي جدول ميزانية جاهز. فقد ترسل كل شهر مبلغًا ثابتًا لوالديك، أو تساهم في علاج قريب، أو تدفع جزءًا من مصاريف أخ يدرس. وهذه المبالغ تبقى واجبة في نظرك حتى لو توقف دخلك، ولذلك مكانها القائمة الثالثة، مع المصاريف الأساسية.

المقياس هنا واحد: هل يتضرر شخص يعتمد عليك لو توقف المبلغ شهرين؟ فإن كان الجواب نعم، فالمبلغ أساسي. أما الهدايا في المناسبات، والمشاركة في رحلات العائلة، فهي التزامات اجتماعية جميلة، لكنها تقبل التأجيل في الأزمة. أما أجرة جليسة الأطفال أو الحضانة فتختلف عنها، لأنها أساسية إذا كان أحد الوالدين لا يستطيع العمل بدونها.

ماذا لو كان دعم الأهل غير منتظم؟

ليس كل دعم عائلي مبلغًا ثابتًا كل شهر. فقد تدفع فاتورة علاج لوالدك مرة كل شهرين، أو تساعد أختك في مصاريف المدرسة مرة في السنة. وهنا تعامل مع المبلغ كما تعاملت مع المصاريف الموسمية: اجمع ما دفعته خلال سنة، واقسمه على اثني عشر، وضع القسط في القائمة الثالثة. وبهذا يظهر الالتزام في رقمك الحقيقي بدل أن يفاجئك كل مرة.

إذا كان في البيت دخلان، فاتفق مع شريكك على هذه القائمة قبل أي أزمة. فالخلاف على بند واحد وقت الضيق أصعب كثيرًا من الاتفاق عليه في جلسة هادئة. ويشرح دليل تقسيم المصاريف بين الزوجين طرق توزيع البنود المشتركة بعد الاتفاق عليها.

القائمة الرابعة: ما يمكن أن ينتظر

كل ما بقي من الكشوف يذهب إلى هذه القائمة. ومنه المطاعم وطلبات التوصيل، والاشتراكات في المنصات والتطبيقات، والملابس الجديدة غير الضرورية، وتحديث الأجهزة، والرحلات. وكتابة هذه القائمة مهمة أيضًا، لأنها تحدد بالضبط ما ستوقفه في أول أسبوع من أي أزمة دون تفكير طويل.

رتّب بنود هذه القائمة من الأسهل إيقافًا إلى الأصعب. فالاشتراك الذي لا تستخدمه تلغيه في دقيقة، أما تغيير عادات الطعام خارج البيت فيحتاج إلى أسابيع. ويقدم دليل الهيئة لخفض المصاريف ورقة عمل تساعد على هذا الترتيب. والقائمة المرتبة تختصر عليك القرار في الأزمة، لأنك تبدأ من أعلاها دون تردد.

في هذا المثال تبلغ المصاريف الأساسية 9500، بينما يصل المصروف الكامل في الشهر العادي إلى 12500. والفرق، وهو 3000، هو مساحة التقشف المتاحة للأسرة وقت الأزمة. ومعرفة الرقمين معًا أهم من معرفة أحدهما. فالأول يحدد أهداف الأمان، والثاني يصف تكلفة حياتك العادية.

كيف تحسب المصاريف الأساسية إذا تغير دخلك من شهر لآخر؟

يحتاج صاحب العمل الحر أو الدخل بالعمولة إلى هذا الرقم أكثر من غيره. فحين يتراوح الدخل بين شهر جيد وشهر ضعيف، تصبح المصاريف الأساسية هي الحد الذي يجب أن تغطيه الشهور الضعيفة. لذلك قارن رقمك بأضعف شهر مر عليك في السنة الأخيرة، لا بمتوسط الدخل.

فإذا كانت مصاريفك الأساسية 9500، وكان دخلك في أضعف شهر 8000، فالفجوة 1500 في كل شهر ضعيف. وتعرف بذلك بالضبط ما يجب أن تدخره من الشهور الجيدة لتغطي الضعيفة. وفي الشهر الجيد، حوّل الفائض فوق المصاريف الأساسية إلى صندوق الطوارئ قبل أي إنفاق آخر، فتغطي من فائض الشهور الجيدة عجز الشهور الضعيفة.

إذا كانت الفجوة كبيرة ومتكررة، فهذا الرقم نفسه يدلك على الحل. إما أن تخفض بنود القائمة الأولى، مثل السكن أو الباقات، وإما أن تبحث عن دخل ثابت صغير يغطي الفرق. وحين تعرف الفجوة بالأرقام، يسهل عليك أن تختار بين الحلّين.

متى تعيد حساب المصاريف الأساسية؟

يعرّف صندوق النقد الدولي التضخم بأنه معدل ارتفاع الأسعار خلال فترة زمنية، وينبه إلى أن المبلغ الثابت يفقد جزءًا من قدرته الشرائية. ومعنى ذلك أن رقم المصاريف الأساسية الذي حسبته اليوم سيصبح أصغر من الحقيقة بعد مدة، ومعه كل هدف بنيته عليه.

لذلك أعد الحساب مرة كل سنة من كشوف جديدة، ومرة إضافية بعد أي تغيير كبير. ومن هذه التغييرات الانتقال إلى سكن جديد، أو مولود جديد، أو دخول طفل المدرسة، أو مرض مزمن في البيت. ثم حدّث الأهداف التي تعتمد على الرقم، وأولها صندوق الطوارئ. واكتب تاريخ المراجعة القادمة في تقويم هاتفك، حتى لا تؤجلها سنة بعد سنة.

هل رقمك جاهز؟ ثلاثة أسئلة قبل أن تعتمده

قبل أن تعتمد رقم المصاريف الأساسية، اسأل نفسك عنه ثلاثة أسئلة. هل دخلت فيه رسوم المدرسة ورمضان والعيد مقسومة على اثني عشر؟ وهل راجعته مع من يدفع المصاريف الصغيرة نقدًا؟ وهل يستطيع البيت أن يعيش عليه شهرين فعلًا دون أن يتضرر أحد؟

إذا تعثر الرقم في أحد الأسئلة، فالسبب غالبًا أحد خطأين. الأول أن تقسو على نفسك، فتكتب رقمًا صغيرًا يبدو مطمئنًا على الورق لكنه لا يصمد شهرًا واحدًا. والثاني أن تتساهل، فتضع في الرقم كل ما اعتدت عليه، فتتضخم الأهداف حتى تبدو مستحيلة. والخطآن يضران بالقدر نفسه، لأن الخطأ ينتقل إلى كل هدف تبنيه على الرقم، من صندوق الطوارئ إلى قرار ترك العمل. وهذه أشهر صور الخطأين:

• رقم أصغر من الحقيقة: نسيان الدواء الذي تشتريه كل شهرين، أو رسوم الدروس الخصوصية.
• رقم أصغر من الحقيقة: افتراض أن الأسرة ستأكل أقل مما تأكله فعلًا.
• رقم أكبر من الحقيقة: حساب الباقة الأغلى للهاتف والإنترنت كاملة.
• رقم أكبر من الحقيقة: إدخال الأقساط الإضافية التي تدفعها طوعًا، بدل الحد الأدنى وحده.
• في الاتجاهين: الاعتماد على شهر واحد غير عادي بدل متوسط ثلاثة أشهر.

للتحقق السريع، اقرأ القائمة النهائية بصوت مسموع أمام أحد أفراد البيت. فإن ضحك من بند، فمكانه غالبًا القائمة الرابعة. وإن ذكّرك ببند غائب، فهو غالبًا أساسي.

إذا أجبت بنعم عن الثلاثة، فرقمك جاهز لتبني عليه صندوق الطوارئ ومدة الصمود. وإذا تعثرت في سؤال، فارجع إلى القائمة التي يخصها وأكملها في جلسة واحدة. فساعة واحدة مع الكشوف الآن تعطيك رقمًا تعتمد عليه سنة كاملة. وبعد أن يثبت الرقم، يصبح كل قرار مالي بعده أسهل، من حجم صندوق الطوارئ إلى موعد أي تغيير في عملك.